Аннуитетный платеж – распространённый вариант ежемесячного
платежа по кредиту, когда его объем остается постоянным. Во время аннуитетной
схемы погашения задолженности согласно кредиту, величина ежемесячного платежа
остается непрерывной на протяжении всего времени кредитования. В данном случае
оплата складывается из 2-х элементов, где первая состоит в ликвидации процентов
за использование кредита (процентов по кредиту), а другая в ликвидации
обязанности (тела самого кредита).
Следует знать, что банки используют 2 вида выплат по кредиту
— аннуитетный, либо дифференцированный платежи. В случае первого способа
заемщик каждый месяц оплачивает банку необходимую сумму. Большая часть банков предпочитает
аннуитетные платежи из-за возможности получать большую часть в процентах, т.е
проще говоря Вы заплатите банку большую сумму по процентам. Но у данного вида
выплат имеется и плюсы — экономическая ноша (регулярные платежи) в
первоначальном периоде выплат согласно кредиту, в случае аннуитетного способа —
меньше. Т.е Вам придётся платить каждый месяц меньшую сумму, однако сам кредит
для Вас обойдётся дороже, так как сумма будет фиксированной на протяжении всего
срока выплат.
Всегда есть возможность выбрать необходимую сумму кредита в
сопоставлении с дифференцированными платежами. Достаточно удобным способом, для
того чтобы рассчитать график платежей по разным схемам, является кредитный
калькулятор. При дифференцированном платеже главная задолженность (само тело
кредита) платится ровными частями. Ежемесячная плата согласно графику выплат со
временем снижается. Дифференцированная плата наиболее интересна с точки зрения
минимизации переплат по кредиту. Но здесь имеются и минусы противоположные
плюсам аннуитетного способа: у дифференцированных платежей допустимая величина
кредита меньше, нежели у аннуитетного, плюс Вам придётся с первого месяца
платить большие платежи.
Окончательное количество оплачиваемых процентов у
аннуитетной схемы будет больше. От срока выплаты кредита зависит и конкретная величина
процентной ставки. У аннуитетной схемы имеется и собственные плюсы и основной
из них — это минимальная помесячная оплата. Такая особенность важна в случае
залоговых кредитов.
Инструментарием, функция которого рассчитывать главные
параметры кредита, является кредитный калькулятор, который дает возможность
правильно распланировать погашение главной суммы кредита и процентов. Благодаря
данному калькулятору осуществляются онлайн расчеты, где используют
дифференцированные и аннуитетные платежи. Кредитный калькулятор считается
хорошим инструментом для различного рода кредитов. Это позволяет обращаться в
кредитные учреждения только для получения кредитных средств. С помощью такого
инструментария можно рассчитать удобную и выгодную схему кредитных платежей.
Пример: расчет
аннуитетного и дифференцированного платежей
Разберём небольшой практический пример: нам нужен 1 миллион
рублей на 5 лет (60 месяцев) под 15% годовых.
Если мы выбираем аннуитетную схему платежей, то каждый месяц
на протяжении пяти лет нам придется оплачивать банку 23790 рублей, в итоге
общая сумма переплаты по процентам составит 427396 рублей.
Если мы выбираем дифференцированные платежи, то в первый
месяц мы заплатим 29167 рублей (что больше, чем в первом примере), но
постепенно наши платежи станут снижаться и последний платёж составит – 16875 рублей,
при этом всего мы переплатим по процентам за кредит 381250 рублей.
Почему так происходит? Потому что при аннуитетном платеже
23790 рублей: в первый месяц погашение основного долга – 11290 руб., а проценты
– 12500 руб., в последний месяц, соответственно – 23496 руб. и 294 рубля. Тогда
как в первом месяце дифференцированного платежа 16667 рублей уйдут в счёт
основного долга, а 12500 в счёт процентов, затем из каждого дальнейшего платежа
16667 рублей будут также уходить на погашение основного долга, это в свою
очередь понизит количество процентов. И в итоге в последнем платеже мы заплатим
16875 рублей, из которых 16667 рублей – основной долг, и всего 208 рублей –
проценты.
Калькулятор
аннуитетных платежей
Аннуитетный платеж – это погашение кредита методом внесения фиксированных
рассчитанных платежей. Здесь каждый платёж происходит в двух направлениях —
средства для погашения кредита и за пользование кредитными средствами.
Множество различных кредитных организаций практикуют аннуитетные платежи.
Начальные платежи при аннуитетной схеме получаются меньше, но дороже выходит
погашение кредита. Кредитные организации часто предлагают клиентам аннуитетный
способ погашения кредита. Это связано со сниженными требованиями к минимальной
сумме дохода заемщика. Если человек досрочно погашает кредит с использованием
предоставленной схемы, то стоимость займа снижается, из-за погашения
значительной суммы процентов во время первоначальных платежей.
Аннуитетный калькулятор позволяет самостоятельно
рассчитывать ежемесячные взносы на выплату займа или же можно подобрать
оптимальные условия кредита, которые отвечают финансовому положению заемщика.
Благодаря такому способу многие не прибегают к помощи специалистов банка, так
как сравнение видов доступных кредитов и выбор необходимого варианта по графику
взносов, по способу выплат и по размеру, не предоставляют трудностей для
заемщиков. Можно построить предварительный график платежей и расчет процентной
ставки. С помощью подобного калькулятора отлично сравнивать и оценивать условия
кредита: рост ежемесячного платежа при повышении ставки, срок кредитования –
всё это можно подробнее узнать при сравнении графиков платежей. При
использовании специального кредитного калькулятора человек получает удобное
сравнение условий по различным кредитам и схемам погашения кредитных средств.
Источник: