Реструктуризация кредита – это переделывание условий имеющегося договора для облегчения оплаты долга заемщикам, имеющим сложные жизненные обстоятельства.
Когда требуется реструктуризация
Эксперты советуют разобраться в реструктуризации кредита сразу же после того, как вы почувствовали, что не сможете оплатить кредит. Например, вас уволили с места работы или вы очень долго болели. Стыдиться не нужно: для банковских работников такие просьбы клиентов не являются чем-то из рядо вон выходящим. Пока дело не дошло до образования задолженности, необходимо воспользоваться данной услугой и переоформить заём на оптимальных условиях.
Сам банк предлагает заёмщику изменить условия кредитного соглашения, если платежи отсутствуют в течение 2 месяцев, а сам кредит был оформлён без предоставления обеспечения в виде недвижимого либо движимого имущества.
Вот некоторые условия, из-за которых возможно заявление на пересмотр условий договора:
- серьезные причины у заемщика (снижение заработной платы и так далее);
- заемщик раньше не обращался с данной просьбой;
- до текущего кредита у заемщика не было просрочек платежей;
- возраст клиента не выше 70 лет.
Клиенты, попадающие под условия реструктуризации
У банковских организаций имеется список категорий заёмщиков, чьи кредиты возможно реструктурировать.
- Сокращённые наёмные сотрудники.
- Лица, чья зарплата была официально снижена (имеются справки).
- «ИП-ники», которые понесли серьёзные убытки.
- Валютные вкладчики, которые пострадали в результате девальвации.
- Лица, чьё имущество было уничтожено в результате техногенных аварий или чрезвычайных происшествий природного характера.
Заемщик, который принадлежит к какой-либо из этих групп, должен официально подтвердить свою несостоятельность. Необходимо предоставить утверждённые банком бумаги, обычно это справки по зарплате или формы отчётности для ИП, а также документы из Биржи труда.
Иные принципы работуют при реструктурировании ипотеки. Банк обращает внимание, является ли имущество единственным у заёмщика. Также зарплата каждого члена семьи (без учёта взносов по кредиту) – не более 3 МРОТ (минимальный размер оплаты труда), нет собственности, которую можно использовать при оплате кредитов.
Как оформляется реструктуризация кредита
- Заполняем анкету по форме банка. В ней описывают данные о кредите, о постоянных платежах, обязательно описывается причина, из-за которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также нужно сообщить банку о своей заработной плате (приложить документы, по которым можно отследить финансовые поступления), главных расходных статьях, имуществе.
- При реструктурировании ипотечного кредита представляются бумаги на купленную или полученную недвижимость. Многие банки дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но предложение будет рассматриваться.
- Передаём заявку в отдел по работе с задолженностями.
- Встречаемся с сотрудником банка, повторяем описанные в анкете действия. Выбираем форму реструктуризации, которая лучше всего подходит.
- Пишем заявление, прикладываем все необходимые документы (скан паспорта, кредитный договор, справки, которые подтверждают изменение уровня доходов).
- Если же кредитная организация будет не против, то подписывается новое соглашение. В ней описывают новую форму реструктуризации. Если имелось поручительство, то необходимо привлечь это лицо к составллению нового договора.
Рекомендации
Перед подписанием документов убедитесь, что последний договор закончен (обычно выдается соответствующая справка), а способ оплаты по полученному документу вам нравится. Если вам скажут в начале подписать, а потом распечатать график – отказывайтесь.
Если банк отказал в оказании услуги, то попросите, чтобы в документе была указана причина. Это помогает в последующем судебном разбирательстве. Ваше явное желание оплатить долг при подтвержденном нежелании банка создать условия для этого может стать поводом для суда обязать кредитную организацию реструктуризировать кредит.
Более подробно о реструктуризации кредита, разновидностях и условиях этой банковской услуги читайте здесь.